В настоящее время из-за несовершенства действующего законодательства однозначный ответ на Ваш вопрос дать сложно.

С одной стороны, страховщики рассматривают данную категорию клиентов как рискованную с точки зрения страхования жизни и здоровья, поскольку риск наступления страхового случая при наличии подобного недуга очень высок, следовательно, высока и вероятность выплат. Это делает данный вид страхования непривлекательным для страховых компаний.

С другой стороны, пункт 1 статьи 5 Федерального закона от 30.03.1995
№ 38-ФЗ «О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)» устанавливает, что ВИЧ-инфицированные – граждане РФ обладают всеми правами и свободами в соответствии с законодательством, а ограничены в этих правах и свободах они могут быть только федеральным законом.

Из взаимосвязанных положений пункта 1 статьи 927 и статьи 426 Гражданского кодекса РФ следует, что договор личного страхования является публичным договором. Цена и иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением «льготных» категорий потребителей, при этом коммерческая организация не вправе отказаться от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие услуги.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Однако, при этом договор страхования не должен содержать условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с требованиями, установленными законом, и ущемлять права потребителей (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, пункт 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992
№ 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Таким образом, ограничение прав ВИЧ-инфицированных лиц на участие по договору личного страхования в качестве застрахованного лица (выгодоприобретателя) по признаку наличия у потребителя (застрахованного лица) ВИЧ-инфекции и обусловленных ею заболеваний и симптомов (СПИД) является, по существу, необоснованным и дискриминационным ограничением прав таких лиц по сравнению с другими потребителями (застрахованными лицами), что не предусмотрено действующим законодательством и ущемляет соответствующих потребителей.

Судебная практика по данной категории споров существует – суды уже неоднократно вставали на защиту клиентов и признавали соответствующие пункты правил страхования компаний дискриминационными и ущемляющими права потребителей.

Справедливости ради стоит отметить, что некоторые страховые компании на индивидуальных условиях, четко прописанных в договоре страхования, принимают на страхование от несчастных случаев лиц, больных СПИДом или ВИЧ-инфицированных. Обычно для этого требуется дополнительная медицинская информация, которая даст страховщику более широкую картину о состоянии здоровья потенциального клиента. Решение страховщика о возможности заключения договора и его стоимость зависит от оценки уровня риска.

В случае, если Вам не удалось договориться ни с одним из страховщиков, Вы вправе обратиться за защитой своих прав в суд. Какое решение примет суд, неизвестно.